IBM 商業價值研究院在《經濟學人》智庫的支持下，對16個國家或地區的200多家銀行開展了一次調研，對這些早期采用區塊鏈者的體驗和期望進行了總結和歸納。

先行者：開拓者制定游戲規則，指引發展方向

圖1：最早部署時間：受訪者預計在商業生產環境中大規模部署區塊鏈的時間

現在，銀行業的區塊鏈商業應用屈指可數。而到2017年，15%的受訪銀行表示將大規模部署商用區塊鏈解決方案，我們將這組受訪者稱為“開拓者”。實際上，2017 年銀行業區塊鏈的采用率將從零提高到60%。

這個先行者群體的優勢非常明顯，他們能夠影響和制定業務標準，供他人執行。此外，由于初創企業主要瞄準不夠靈活的老牌企業，而且他們新的業務模式超越了行業界線，因此“先行者”銀行能夠在競爭中處于有利的地位，從容應對隨之而來的顛覆大潮。

圖 2. 摩擦框架：區塊鏈有能力最大程度消除信息、創新和互動方面的摩擦。

圖 3. 發展途徑：開拓者確定了區塊鏈可以最有效消除的三類摩擦

我們發現，所有的受訪銀行都希望區塊鏈可以消除全部摩擦。但先行者在一個方面與其他銀行形成鮮明對比。他們認為，最大程度減少這些摩擦將有助于突破阻礙，從而創建新的業務模式，進入新市場。同樣，這些大膽的銀行業特別注重使用區塊鏈技術來大幅提高決策所依賴的信息的準確性。

機遇探索者：開拓者優先考慮關鍵的業務領域，以期實現最佳效益

開拓者確定的效益最高的三個業務領域 - 參考數據、零售支付和消費貸款

圖 4. 為所有領域帶來的優勢：區塊鏈對時間、成本和風險的影響

圖 5. 開拓者參考數據主要優勢

區塊鏈是一種始終保持最新的自我整合式事實系統。當彼此隔離的數據“孤島”連接到區塊鏈后，可以實現以下方面的效益：耗時耗力的對賬工作幾乎完全消失，可即時驗證的審計跟蹤有助于發現壞家伙和潛在的欺詐行為。

圖6. 開拓者零售支付主要優勢

區塊鏈上的支付和貸款適用于廣泛的目標客戶，可以幫助銀行顯著提高效率。區塊鏈上的交易不僅可以消除對賬所需的時間和人力成本，還能最大程度減少差錯，顯著縮短結算所需的時間，從而降低風險和資本需求。

圖7. 開拓者消費貸款主要優勢

消費貸款領域的成本節約非常具有吸引力，對消費貸款機構而言，進入新市場是另一個極富吸引力的價值主張。在區塊鏈上，由于能夠捕獲可驗證的新型交易數據，因此這種改進的“識別客戶”數據和“了解客戶 (KYC) 數據可以幫助銀行順利進軍新興市場。

區塊鏈為銀行業帶來了什么？

–變革的平臺：開拓者認為，基于區塊鏈的業務模式對以下三個方面的影響最大：貿易金融、企業貸款和參考數據。

–貿易金融現代化：開拓者和其他銀行都認為貿易金融是應當會出現全新業務模式的一個領域，而區塊鏈有能力重振這個巨大的全球市場。據估計，全球范圍內銀行中介的短期貿易金融的業務量就高達 6-8 萬億美元。

–為企業貸款松綁：區塊鏈上的智能合約功能有望大幅縮短結算時間。隨著區塊鏈逐步發展到各行各業，能夠捕獲更多可即時驗證的數據（包括對資產的實時訪問以及其他形式的抵押），并與銀行共享這些數據，因此借款方可以擴展至許多目前被銀行拒之門外的中小企業。

–參考數據商業化：實時數據同步為數據的商業化創造了全新的機遇，并且形成了全新的金融服務。Credit Mutuel Arkea 可以從多個系統中采集數據，將客戶身份信息和KYC 數據集成到區塊鏈上。該機構已經體驗到區塊鏈帶來的運營效益，認為這有助于提高利潤和客戶滿意度。

不斷變化的利潤池：發展和顛覆的新方向

當開拓者銀行親身體驗區塊鏈技術并環視市場環境后，他們看到了其他銀行還未覺察的趨勢 - 顛覆大潮正洶涌而來。開拓者預計自己九個核心業務領域中有五個（這包括貸款和支付 - 傳統銀行的主要業務領域）將面臨嚴重的顛覆性沖擊。

圖 8. 顛覆大潮：開拓者確定的投資和顛覆領域

由于區塊鏈鼓勵信任，因此金融機構可以增加開展交易的企業數量。小型競爭者和數字初創企業可以訪問區塊鏈基礎架構，從而提高競爭力和客戶信任度。隨著區塊鏈在各行各業中的普及，肯定會出現新的跨行業生態系統。銀行需要確定哪些業務網絡能夠創造最理想的機遇，幫助更好地發展業務、爭取新客戶以及獲得新型數據。

圖 9. 設定投資領域：所有銀行確定的投資和顛覆沖擊領域

所有銀行都認為，存款吸納是將受到顛覆沖擊的主要領域。大多數受訪者并不認為區塊鏈為存款吸納領域帶來的時間、成本和風險效益高于其他領域，但是他們一致認為需要采取防御措施和投資，應對顛覆大潮。事實證明，由區塊鏈支持的存款吸納是純粹的防御措施 - 旨在保護客戶群，但像許多業務活動一樣，一旦在某個區塊鏈上建立數據和交易鏈并將其連接到其他區塊鏈，就有可能實現意想不到的創新。

為了從區塊鏈獲得最大價值，我們建議銀行回答三個問題：

–應該以多快的速度發展？

15% 的受訪者表示已經開始行動。這些開拓者設定了發展速度，并指明了前進方向，從而獲得早期優勢。大規模采用者可以研究開拓者所獲得的經驗教訓，但是他們應該盡快做好準備，開始實際應用。

–如何擴展業務網絡？

一旦區塊鏈擴展到多個參與方，就會開始出現網絡效應 - 顯著降低會阻礙發展的摩擦。開拓者已經在開發需要擴展的新業務和技術標準。大規模采用者應當加入開拓者的行列，開始建立強大的合作關系，包括聯盟和已經開始建立業務標準的其他團體。

–如何利用新的收入模式進行創新？

聯盟為更好地了解區塊鏈效益奠定了基礎，而許多銀行也已經意識到，加強與一些主要合作伙伴的合作對創新業務模式而言非常必要。新的收入模式必須能夠預測當今和未來業務核心領域中潛在的顛覆性變革。無論是保護所有領域還是僅保護某些領域，最可靠的措施就是盡早盡快把握實施新收入模式的機會。

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